보먼 (Bowman), 소비자 사기 방지를 위한 공조된 접근 방식

2026년 5월 5일 소비자 사기 방지를 위한 협력적 접근 감독 담당 부의장 미셸 W. 보먼 (Michelle W. Bowman) 2026년 주택 및 금융 분야 여성 심포지엄, 워싱턴 D.C. 좋은 아침입니다. 연례 주택 및 금융 분야 여성 심포지엄에 함께하게 되어 기쁩니다.1 금융 분야에 종사하는 여성으로서, 이 단체가 업계 여성들에게 초점을 맞추는 점을 높이 평가합니다. 초대해 주셔서 감사합니다. 오늘 저는 모든 미국인의 금융 안정을 보장하는 데, 특히 재정적으로 가장 취약한 계층의 금융 안정을 보장하는 데 매우 중요한 문제인 소비자 사기에 대해 논의하고자 합니다. 분명히, 이것은 새로운 주제가 아니며, 사실 돈이 존재했던 만큼 오래되었습니다. 사람들이 가치 있는 것을 거래하기 시작한 이래로, 이익을 위해 신뢰를 악용하려는 자들이 항상 있었습니다. 고대 그리스부터 1920년대의 폰지 사기, 1990년대의 텔레마케팅 사기에 이르기까지, 사기는 항상 상업과 함께 진화해 왔습니다.2 그러나 급속한 기술 발전의 오늘날 환경에서 우리가 목격하는 것은 규모, 정교함, 그리고 영향력 면에서 다릅니다. 우리 중 많은 이들이 이러한 시나리오를 들어보았거나 심지어 직접 경험하기도 했습니다. 마지막으로 금융 기관을 방문했을 때, 창구에서 거래 중 전화 사용을 금지하는 표지판을 보셨습니까? 한 주 위원(state commissioner)은 최근 고객이 은행 창구 직원 앞에서 사기를 당하는 흔한 사례를 공유했습니다. 고객은 은행 카운터에 서서 전화기를 귀에 대고 있고, 전화 반대편의 사기꾼은 창구에서 사기성 거래의 각 단계를 안내합니다. 은행 직원이 우려를 표명함에도 불구하고, 고객은 전화 속 목소리를 신뢰하며 자신이 올바른 일을 하고 있다고 확신한 채 거래를 진행합니다. 이러한 유형의 사기는 금융 부문 전반에 걸쳐 흔하고 일상적인 일이 되었습니다. 가장 흔한 시나리오 중 하나는 소셜 미디어 플랫폼이나 전화를 통해 가족을 사칭하여 개인 간 자금 이체 애플리케이션을 통해 긴급하게 자금을 요청하는 것입니다. 또는 소셜 미디어 광고 캠페인이 소비자를 설득하여 은행 계좌 정보와 기타 개인 식별 정보를 공유하게 하고, 이 정보가 나중에 자금을 훔치는 데 사용되는 경우도 있습니다. 미국 우정청(United States Postal Service)이 소포 배달에 대한 즉각적인 응답을 필요로 한다고 주장하는 활성 링크가 포함된 문자 메시지는 클릭을 유도하고, 대상은 은행 계좌를 침해하는 데 사용되는 악성 소프트웨어를 다운로드하게 됩니다. 어떤 경우에는 아마존(Amazon) 직원을 사칭한 사기성 알림이 고객 계정에 문제가 있다고, 예를 들어 무단 구매로 인해 계정이 동결되었다고 말합니다. 대상은 문제를 "해결"하기 위해 로그인 자격 증명이나 신용 카드 세부 정보를 "확인"하도록 요청받습니다. 일관된 주제는 메시지가 진짜처럼 보인다는 것입니다. 링크는 합법적으로 보이며 종종 소매업체의 실제 웹사이트를 모방합니다. 그러나 그 개인 정보는 나중에 무단 구매에 사용됩니다. 이러한 정교한 사기 시도는 상당수의 소비자를 대상으로 하여 점점 더 빠른 속도로 발생하고 있습니다. 연준 이사회 구성원이자 감독 담당 부의장으로서 제가 소비자 사기를 연방준비제도(Federal Reserve)의 우선순위 문제로 제기하는 이유가 명확해 보이지 않을 수도 있습니다. 그 이유는 소비자에게 개별적인 피해를 주는 것 외에도 궁극적으로 사기가 우리 금융 시스템의 무결성과 신뢰성을 위협하기 때문입니다. 연방준비제도(Federal Reserve)의 가장 중요한 역할 중 하나는 은행과 지급 결제를 규제하는 것이며, 사기는 이 둘 모두에 상당한 위험을 초래합니다. 근본적으로 거의 모든 사기는 은행 계좌에 영향을 미치거나 은행 계좌와 관련된 지급 결제와 연관되어 있습니다. 모든 규모의 은행들은 사기로 인해 발생하거나 사기로 이어지는 상황을 식별하고 완화하며 해결하기 위해 노력하고 있습니다. 실제로 사기 손실은 지역 은행(community banks)의 가장 큰 비용 중 하나입니다.3 소규모 지역 은행(regional banks) 또한 사기로 인해 상당한 재정적 영향을 받는데, 한 은행은 연간 사기 비용을 4천만 달러로 추정했습니다. 사기의 재정적 영향은 업계 전반에 걸쳐 증가하고 있으며, 대형 기관의 경우 연간 수억 달러의 손실이 발생하고 있습니다. 이 문제는 은행을 훨씬 넘어섭니다. 금융안정감독위원회(Financial Stability Oversight Council, FSOC)의 2025년 연례 보고서에 명시된 바와 같이, 소비자 사기와 스캠(scams)은 금융 시스템에 대한 위험을 증가시키고 있으며, 이 보고서는 사이버 기반 사기를 포함한 사기에 대한 우려를 강조했습니다. 사기는 또한 FSOC의 3월 회의에서 가계 재무 상태에 미치는 영향과 관련하여 논의된 주제이기도 했습니다. 데이터부터 시작 2025년 가계 경제 및 의사결정 설문조사(Survey of Household Economics and Decision making, SHED)에 나타난 우리 자체 데이터에 따르면, 2024년에 미국 성인 5명 중 1명이 금융 사기 또는 스캠을 경험했습니다.4 이를 맥락화하면, 이는 성인 인구의 21%에 해당합니다. 신용카드 사기가 가장 흔한 유형의 금융 사기였지만, 개인이 일반적으로 이러한 재정적 손실을 부담할 필요가 없으므로 소비자에게 미치는 영향은 덜 직접적입니다. 은행 계좌, 투자 계좌 또는 기타 금융 상품을 포함한 다른 유형의 금융 상품은 가구의 8%에서 사기 활동에 연루되었습니다. 이러한 상품의 경우, 많은 경우 자동 보호 장치가 없으며 회복이 보장되지 않습니다. 2024년 금융 시스템 전반에서 신용카드 외 사기로 인한 총 손실은 840억 달러였습니다. 이 중 210억 달러만이 회수되어, 개별 소비자에게는 630억 달러의 순 손실이 발생한 것으로 추정됩니다. 개별 가구에 있어 이것이 실제로 무엇을 의미할까요? SHED 설문조사에 따르면, 평균적으로 피해자들의 손실 중앙값은 회수 전 500달러였습니다. 피해자들이 자금을 성공적으로 회수할 수 있었을 때조차도, 그 피해자들의 약 절반은 여전히 돈을 잃었습니다. 미국인의 재정 능력이라는 더 넓은 맥락에서 볼 때, 미국인의 13%는 현금 또는 그에 상응하는 것으로 400달러의 비상 경비를 감당할 수 없습니다. 이 점을 깊이 생각해 보십시오. 미국인의 13%는 비상시에 사용할 400달러의 현금을 수중에 가지고 있지 않습니다. 회수 전 사기 손실 중앙값은 500달러입니다. 따라서 온라인 스캠으로 돈을 잃은 미국인의 30%가 자신의 재정 상태에 부정적인 영향을 미쳤다고 말한 것은 놀라운 일이 아닙니다.5 재정적으로 취약한 가구의 경우, 사기 손실은 불편함에서 필수 경비를 감당할 능력을 위협하는 위기로 빠르게 확대될 수 있습니다. 개별 가구에 미치는 이러한 파괴적인 영향을 고려할 때, 특정 집단이 다른 집단보다 더 취약할 것이라고 예상할 수 있습니다. 그러나 실제 데이터는 다음과 같습니다. 45세 이상 성인은 신용카드 사용률이 높기 때문에 사기를 경험할 가능성이 더 높았습니다. 그리고 고령 소비자는 사기로 인해 더 많은 돈을 잃을 가능성이 높습니다.6 그러나 소득 수준, 인종, 민족, 성별을 조사했을 때, 모든 집단에서 사기 발생률이 비슷하다는 것을 발견했습니다.7 이 위협은 모든 인구통계학적 경계를 넘어섭니다. 특정 개인도 이러한 위협으로부터 안전하지 않습니다. 우리 은행 시스템은 계좌가 안전하고 고객이 돈을 안전하고 신뢰할 수 있게 이체할 수 있다는 믿음, 즉 신뢰를 기반으로 운영됩니다. 성인 5명 중 1명이 사기를 경험하고 630억 달러가 가계 계좌에서 사라질 때, 그 신뢰는 무너집니다. 그러나 여기에 과제가 있습니다. 은행이 고객의 금융 생활을 관리할 수 있도록 제공하는 지급 결제 도구들, 즉 수표, 직불카드, 신용카드, 전자 지급 결제는 사기를 저지르려는 범죄자들에게 중요한 수단이 됩니다. 신용카드 외 사기의 절반 이상이 은행 계좌 상품과 관련되어 있었습니다. 2024년 사기로 인한 총 보고 손실의 거의 40%가 은행 이체 및 지급 결제를 통해 발생했습니다. 범죄자들은 지급 결제 시스템, 인증 절차, 그리고 가구를 보호하기 위해 고안된 보안 조치의 취약점을 악용하고 있습니다. 이에 대응하여 은행들은 보안 및 소비자 교육에 전례 없는 투자를 하고 있습니다. 그러나 사기꾼들이 새로운 취약점과 신기술을 악용함에 따라 사기 발생 건수는 계속 증가하고 있으며, 업계는 사기를 식별, 예방 및 교정하기 위한 보다 효과적인 메커니즘을 만들려고 노력하고 있습니다. 예를 들어, 많은 사기 작전은 미국 법 집행 기관의 손이 닿지 않는 해외 스캠 센터에서 수행되어 이러한 계획에 맞서 싸우는 능력을 복잡하게 만듭니다. 나아갈 길 지급 결제 사기를 효과적으로 해결하는 것은 연방준비제도 이사회(Federal Reserve Board)와 연방준비제도 시스템(Federal Reserve System)의 광범위한 책임을 훨씬 넘어서는 복잡하고 광범위한 과제입니다. 효과를 거두려면 이 노력은 포괄적이고 다각적인 대응을 필요로 하며, 단일 기관이나 민간 부문 주체만으로는 이 위협에 대처할 수 없습니다. 효과적인 해결책은 협력적인 조치를 요구합니다. 그럼에도 불구하고, 연방준비제도(Federal Reserve)는 지급 결제 사기를 예방하고 소비자, 기업 및 감독 대상 기관을 보호하기 위해 우리의 고유한 권한을 활용하는 포괄적인 전략에 전념하고 있습니다. 이사회는 지난 6월 연방예금보험공사(FDIC) 및 통화감독청(OCC)과 공동으로 발행한 정보 요청(Request for Information)에 대한 250개 이상의 의견을 신중하게 검토했습니다. 이러한 통찰력은 이제 이 문제에 대한 우리의 접근 방식과 공동 작업에 정보를 제공하고 있습니다. 은행 감독 기관으로서 우리는 은행에 대한 강화된 지침 및 자원 제공과 혁신적인 사기 해결책을 발전시키기 위한 광범위한 이해관계자 참여를 포함한 다양한 대응책을 평가하고 있습니다. 지급 결제 시스템 운영자로서 연방준비제도(Federal Reserve)는 우리의 지급 결제 플랫폼 전반에 걸쳐 은행에 제공하는 사기 탐지, 예방 및 완화 도구와 서비스를 계속해서 강화하고 있습니다. 예를 들어, 우리 운영팀은 지급 결제 플랫폼에 통합된 사기 및 스캠 분류 모델에 대해 업계와 지속적으로 협력하고 있습니다. 현재, 동일한 스캠이 라벨링됩니다.