보먼 (Bowman) 연준 감독 부의장 개회사

홈 뉴스 및 행사 연설 연설 PDF 2026년 5월 14일 개회사 감독 담당 부의장 미셸 W. 보우먼 (Michelle W. Bowman) 캔자스시티 연방준비은행 2026년 은행업의 미래 컨퍼런스: 발전 동력, 신뢰 보호 (미주리주 캔자스시티) (사전 녹화 영상) 서론 슈미드 총재님, 오늘 이 자리에 초대해 주셔서 감사합니다. 또한 지역 은행가들을 위한 은행업의 미래 컨퍼런스를 개최해 주신 캔자스시티 연방준비은행에도 감사드립니다. 오늘 직접 참석하지는 못했지만, 이렇게 가상으로 함께할 수 있게 되어 기쁩니다. 많은 분들이 아시다시피, 이곳은 제가 태어난 고향의 연방준비은행입니다. 캔자스시티 Fed를 방문하는 것은 저에게 일종의 귀향과 같습니다. 캔자스는 제가 가족이 운영하는 시골 지역 은행에서 은행 경력을 시작한 곳이며, 은행가이자 주 은행 감독관으로서의 경험을 통해 현재 연준 이사이자 감독 담당 부의장으로서의 제 관점을 형성하는 데 지속적으로 영향을 미친 교훈들을 배운 곳입니다. 지역사회 내의 개인적인 관계는 깊은 지역 지식을 형성하여, 신용 점수뿐만 아니라 관계, 역사, 그리고 인격에 기반한 대출 결정을 가능하게 합니다. 이는 어떤 알고리즘도 복제할 수 없는 요소들입니다. 수년에 걸쳐 저의 규제 관점이 넓어졌지만, 관계 중심, 지역사회 관리, 실용적인 위험 관리라는 지역 은행업의 근본적인 교훈들은 제가 감독 및 규제에 접근하는 방식의 핵심으로 남아 있습니다. 또한 이러한 교훈들은 제가 맞춤형 규제(tailoring)에 대해 생각하는 방식에도 근본적인 영향을 미칩니다. 639개의 지역 은행이 제10지구(10th District)를 본거지로 삼고 있습니다. 이곳은 연준(Fed)의 감독을 받는 지역 중 지리적으로 두 번째로 넓을 뿐만 아니라, 지구 내 은행의 절반 이상이 농촌 지역에 본사를 두고 있습니다. 이 지역은 중요하며, 미국 전역의 지역 은행업의 미래를 이해하기 위한 축소판입니다. 이 지구의 은행들은 집중된 도시 중심지와 함께 멀리 떨어진 농촌 지역사회에 서비스를 제공합니다. 이들은 단 한 번의 성장기(growing season)에 지역 경제를 변화시킬 수 있는 상품 가격 변동성을 헤쳐나갑니다. 또한 자금은 풍부하지만 물리적 지점이 없는 금융기관들과 경쟁합니다. 그럼에도 불구하고 이 지역 은행들은 놀라울 정도로 회복력이 강합니다. 이들은 대형 기관이 단순히 복제할 수 없는 전문적인 대출 전문 지식을 개발했습니다. 이들은 거래 중심의 은행업을 넘어선 깊은 고객 관계를 형성합니다. 많은 은행들이 핀테크(fintechs)를 단순히 경쟁자로만 보지 않고 전략적으로 협력하여 필수적인 금융 서비스를 제공하며 지역사회에 계속해서 수익성 있게 봉사해 왔습니다. 이 사업 모델은 기술과 헌신으로 실행될 때 효과를 발휘합니다. 이 지구에서 창출된 혁신은 종종 전국적인 표준 관행이 됩니다. 많은 농업 은행들은 고객(대부분 농부이며 넓은 지리적 지역에 분산되어 있어 일상 업무를 처리하면서 오프라인 지점에 접근하기가 상당히 어려운)에게 서비스를 제공하기 위해 모바일 뱅킹 솔루션을 만들었습니다. 마찬가지로, 오클라호마의 한 은행은 미군 장병들의 재정적 안녕에 초점을 맞춘 모바일 뱅킹 애플리케이션을 개발했습니다. 이 은행은 미군 장병들을 위한 은행 경험을 현대화하려는 노력을 보여주며, 당좌 예금, 저축 예금 및 모기지 상품을 제공하고 있습니다. 그렇기 때문에 이번 컨퍼런스의 주제인 "은행업의 미래"는 특히 적절합니다. 여러 면에서 제10지구 은행들은 이미 그 미래를 만들어가고 있습니다. 중대한 금융 위험에 초점을 맞춘 맞춤형 요건과 기대를 이행하는 우리의 새로운 규제 및 감독 접근 방식은 그 미래를 지원하도록 설계되었습니다. 과제: 획일적인 접근 방식 글로벌 금융 위기 이후, 대형 기관을 위해 설계된 규제 및 감독 접근 방식이 종종 지역 은행에까지 적용되어 왔습니다. 이러한 획일적인 접근 방식은 변화하는 고객 요구와 함께 점점 더 경쟁이 심화되는 환경에서 지역 은행에 불공정한 경쟁의 장을 만듭니다. 많은 사례가 있지만, 저는 획일적인 접근 방식의 문제를 명확하게 설명할 두 가지에 초점을 맞추겠습니다. 현재 예상 신용 손실(CECL) 회계 프레임워크는 대형 복합 기관에 더 적합한 정교한 모델링을 요구합니다. 복잡한 평생 손실 예측과 관련된 자원, 전문 인력, 광범위한 데이터 세트 및 감사 비용은 단순한 대출 관행과 차입자와의 긴밀한 관계에 의존하는 지역 은행에는 의미 있는 이점을 제공하지 못하는 지속적인 비용 및 규제 준수 부담을 초래합니다. 마찬가지로, 이해 상충 방지에 중요한 규정 O(Regulation O)는 지역 이사회 구성원들이 종종 지역 신용 상황에 대한 가장 깊은 이해를 가지고 있는 지역 은행에 불균형적인 부담을 부과합니다. 일부 농촌 지역사회에서는 지역 사업 리더들이 지역 은행 이사회에 참여하기를 꺼립니다. 이는 그들이 은행으로부터 신용카드나 신용 한도를 얻을 수 있는 능력을 잃거나, 지역 농촌 지역사회 밖에서 은행 거래를 해야 할 수도 있기 때문입니다. 규정 O 준수에 대한 감독 접근 방식은 사소한 기술적 위반 및 부주의한 오류를 실질적인 위반과 유사한 심각성으로 다룰 수 있는 방식으로 발전한 것으로 보입니다. 일부 사례에서는 검사관들이 규정의 우대 조치에 대한 우려를 유발하지 않는 사소하고 의도치 않은 규정 O 문제에 대해 시정 요구 사항(Matters Requiring Attention) 및 기타 감독 비판, 심지어 강제 조치까지 발행했습니다. 결과적으로 상당수의 은행들은 임원 및 이사에게 신용을 제공하는 것과 관련된 규제 준수 위험이 그렇게 하는 사업적 정당성을 초과한다고 판단했습니다. 이 은행들은 신용카드, 당좌대월 시설, 주택 담보 대출과 같은 일상적인 소비자 상품을 포함하여 내부자에 대한 모든 신용 제공을 금지하는 포괄적인 정책을 채택했습니다. 결과적으로 고위 임원 및 이사들은 자신의 지역 은행에만 의존할 수 없게 되었고, 다른 은행과 은행 관계를 설정해야 합니다. 규제에 적용되는 적절한 맞춤형 접근 방식의 원칙은 감독에도 포함되어야 합니다. 전통적인 감독 접근 방식은 종종 "왜 이것을 허용해야 하는가?"라고 묻기보다는 "왜 이것을 허용해서는 안 되는가?"라고 묻는 경향이 있습니다. 이는 시장 변화와 고객 요구에 적응하려는 은행에 불리한 태도입니다. 이를 해결하기 위해 우리는 감독 활동을 규율하는 감독 운영 원칙을 발표했습니다. 이 원칙들은 우리의 감독을 중대한 금융 위험에 적절하게 집중시킵니다. 이것은 기준을 낮추는 것이 아니라, 은행을 실패로 이끄는 가장 중요한 것, 즉 건전성에 대한 중대한 위협을 가능한 한 조기에 식별하는 데 감독의 초점을 맞추는 것입니다. 시정 요구 사항(Matters Requiring Attention, MRA) 발행 기준을 명확히 하는 것이 이러한 접근 방식을 뒷받침합니다. 과거에는 은행들이 절차적 문제나 모범 사례에서 벗어난 경우 MRA를 받았습니다. 이는 본질적으로 혁신보다 확립된 절차를 선호하고, 검사관의 주의를 실질보다 형식에 집중시키는 접근 방식이었습니다. 우리의 새로운 접근 방식은 은행의 재무 상태에 중대한 영향을 미칠 수 있는 결함을 해결하기 위해 MRA 및 즉각적인 시정 요구 사항(Matters Requiring Immediate Attention, MRIA)을 발행하는 명확한 기준을 설정합니다. 이는 건전성에 진정한 위협이 되지 않는 절차적 또는 문서화상의 결함이 아닙니다. 이 접근 방식에 따라, 해결되지 않은 채로 방치될 경우 은행의 재무 상태에 중대한 해를 끼칠 상당한 가능성을 만들거나 이미 상당한 실제 해를 끼친 경우, 불안전하거나 불건전한 상태에 대해 MRA 또는 MRIA가 발행될 것입니다. 분명히 말해, 중대한 위험을 우선시하는 것이 핵심 운영에 대한 위협을 간과한다는 의미는 아닙니다. 사이버 보안 및 운영 회복탄력성은 여전히 필수적인 감독 관심사입니다. 은행들은 이러한 진화하는 위협에 대해 강력한 방어 체계를 유지해야 합니다. 건전성 유지는 여전히 우선순위입니다. 그러나 우리의 프레임워크는 은행의 건전성을 진정으로 위협하는 중대한 위험과 효과적이지만 단순히 관행이나 감독 기대치와 다른 절차적 차이를 구별해야 합니다. 또한, 연방 은행 기관들은 지역 은행 레버리지 비율에 대한 업데이트를 공동으로 확정했습니다. 이러한 변경 사항은 견고한 자본 기준을 훼손하지 않으면서 향상된 유연성을 제공하여, 지역 은행들이 지역사회 기업과 가정을 지원하는 본연의 임무에 집중할 수 있도록 더 나은 위치를 부여합니다. 효과적인 규제 프레임워크는 잘 관리되는 기관이 성장하고, 소외된 시장에 도달하며, 변화하는 조건에 적응할 수 있도록 해야 합니다. 이 모든 것은 예금자를 보호하고 우리 은행 시스템에 대한 대중의 신뢰를 유지하는 건전성을 보존하면서 이루어져야 합니다. 인공지능, 디지털 자산 보관, 진화하는 결제 시스템과 같은 새로운 과제에 대해, 연준(Fed)의 역할은 이러한 기술 사용에 대한 위험 관리를 이해하고 장려하는 것입니다. 진정한 협력은 매우 중요합니다. 감독관은 위험 관리 관점과 규제 전문 지식을 제공하고, 은행가들은 시장 지식과 고객 요구에 대한 깊은 이해를 제공합니다. 이번 컨퍼런스와 이와 유사한 행사들은 이 과정에 필수적입니다. 이러한 행사들은 우리가 여러분으로부터 직접 의견을 듣고, 여러분이 직면한 현실을 이해하며, 그에 따라 우리의 접근 방식을 조정할 수 있도록 합니다. 맺음말 지역 은행업의 미래는 이번 컨퍼런스에 참여하는 각 은행에 달려 있습니다. 데마